写于 2018-07-01 04:02:08| 澳门线上注册送| 澳门线上注册送

人们涌入一座巨大的石头建筑的大门打开卡其布制服的卫兵使用古色古香的英国步枪,男人穿着清爽的白色衣服,女人穿着五颜六色的纱丽服饰,指导顾客流向在这里工作的14,000人,在孟买的孟买分店印度国家银行黄金买家走向左侧,他们获得了经过密封塑料包装的认证硬币或金锭十几名海军军官耐心等待:他们的薪水与许多州雇员一样,通过银行支付在柜台在楼上,出纳员帮助不识字的尼泊尔移民工人将钱汇回家这就是提供金融服务的一种方式:让银行去做这种方法的捍卫者表示,它通过使银行习惯于使用银行而非非正式服务但这两者都很昂贵 - 银行分行的建设和员工成本很高 - 而且效率低下在印度,只有少数公民拥有银行账户,还有三分之二为什么他们不得不花费时间,精力和金钱前往银行分行

他们中的大多数是农村和穷人 - 根本无法获得金融服务

升级您的收件箱,并获得我们的每日派遣和编辑精选还有其他选择在南非东开普省的郁郁葱葱的山丘上,老年男女们在炎热的太阳下排队等待手指靠在货车后部的指纹扫描仪上

之后,他们政府发行的智能卡与政府可以通过电子方式支付月度养老金的帐户相关联,之前这些养老金是以现金形式交给他们的

快速接收随着电子支付,老年人不必再排队等待几个小时钱也不会冒险在漫长的家中偷走肯尼亚已经与M-PESA更进一步这是一种移动货币形式,由肯尼亚大人口的75%使用,通过手机通过简单的文本发送到手机-messaging system它已经变得如此无处不在,有些人认为该国GDP的几乎一半都流经它

它可以用来支付能源费,出租车,甚至蔬菜在市场上Copycats sp走遍非洲,特别是在津巴布韦或索马里等地多少放弃自己的货币并转而使用美元的地方

在这样的国家,穷人每天只能赚一两美元,一美元钞票不便宜,面额最小的交易(硬币没有被广泛使用)但是存放在移动电话公司的代理商的存款,并转换成数字钱包中的移动货币的票据可以很容易地被分割,以支付少量的西红柿,汇款公司WorldRemit的伊斯梅尔艾哈迈德这样的交易可能只涉及小额资金,但近年来敏捷的初创公司已经注意到,为数以百万计的少数人提供服务可以实现盈利在全球范围内,全球有250亿成人(占全球成人人口的一半以上)缺乏银行账户手机的广泛采用,以及云计算和数据处理技术的进步,使得企业可以想出降低t这些创新产生了一系列其他金融服务,从移动钱包到作物保险以及新型小额信贷,这些服务不会将未开户银行纳入金融主流尽管他们将金融主流扩展到投资金融科技公司的风险投资公司Core的无银行账户Arjan Schutte,他表示:“无银行账户”这个术语暗示了银行在很大程度上承担的角色......但是一个大趋势是银行意义的侵蚀“银行传统上提供的服务包括信贷,货币存储和支付等 - 正在被单独挑选并单独出售富人世界的救助人员通过点对点直接借款给借款人网站新型汇款公司允许人们使用绕过银行和其他传统中介机构的管道将钱汇回家中,帮助以降低对这种转移收取的高额费用这种干扰应该会改善世界穷人的生活,即使它挑战和改变主流贷款人的商业模式世界上没有银行账户的人从来没有选择过获得金融服务的选择;他们刚刚没有好的选择 在许多发展中国家,穷人仍然无法获得储蓄和保险产品在床垫中存钱会使其面临被盗的风险,并且意味着它既不会产生利息,也不会通过贷款获得更高的利用效率,因为如果它处于银行当资金周转时,它就像现金一样,助长了犯罪行为,并远远超出了税务人员的范围

一个进步加快的领域就是信贷一些领先的小额信贷机构,如格拉明银行和机会国际,自20世纪70年代以来一直存在

该行业最佳经营的部分是令人称道的专业助推器指出了加纳这样的例子,在这些例子中,女性能够借入少量的资金在市场上销售蔬菜摊位

但在某些情况下,小额信贷机构过度延伸,导致信贷泡沫和破产此外,经济学家继续辩论贷款是否有利于穷人马拉维等国家的新证据大部分都表明帮助农民省下种植明年农作物所需的资金比让他以30%或更高的年利率借贷更为有利

此外,小额信贷机构的覆盖范围并不全面

大多数世界上的穷人仍然转向发薪日或收取高昂费率的非正式贷款机构这也引发了富裕国家的争议英国一家新公司Wonga因为短期贷款的收费率而受到批评,如果按年计算,每年将达到4000%以上(该公司表示,这些数据是毫无意义的,因为它的贷款通常在一个月内偿还,并且一旦逾期60天或更长时间的贷款就会增加利息停止)主流银行发现难以在收入规模低端服务客户他们的分支网络成本使他们难以进行小额贷款或小额存款的盈利

而低利率使得银行难以为存款赚钱,因为存款利差收窄他对存款的存款利率(通常不存在或接近存款)以及向借款人奥利弗·怀曼(一家咨询机构)收取的利率计算,美国银行在37%的客户账户上亏损 - 这意味着即使是那些中等收入的美国人也是无利可图的当然,穷人拥有银行账户的可能性较小在发展中国家,最富有的20%的人拥有银行账户的可能性比最贫穷的20%的可能性高两倍全球范围内,每天挣2美元的人中,不到25%或更少有账户;当日平均收入超过10美元时,银行利率上升到60%左右

无银行账户包括拉丁美洲,中东,撒哈拉以南非洲和亚洲大部分地区的大部分人,以及东欧近一半的人一些非洲国家的银行利率很低,可以忽略不计:例如在苏丹,成年人中有不到7%的人拥有账户在经合组织国家中,这一比率为92%,尽管变化很大:北欧国家超过90%但意大利的地下现金经济规模相当于70%以下,而墨西哥的这一比例低于50%2013年,每13个美国家庭中至少有一个没有银行账户;在每年收入低于15,000美元的家庭中,每四个人中就有四分之一是美国的无银行账户的三分之一是黑人或西班牙裔

没有账户的最常见原因是他们觉得自己没有足够的钱(其他原因是他们不喜欢与银行打交道,并认为他们在不方便的地方,这可以解决:自助信用联盟发现,更多的人使用它的服务,当它在一个地带商场开设一家分店,并设计它看起来像一个检查 - 带有荧光照明和油毡地板的棺材,比传统的银行分行设计,毛绒地毯和真皮座椅)对于那些有帐户的人来说,服务水平可能会有很大差异

例如,在英国,政治家抱怨关于大约270个“现金机器沙漠”的存在,这个地区居住着成千上万的穷人,这些人远离分支机构和银行的免费自动柜员机(ATM)

结果他们经常被迫使用非银行收费的自动柜员机在发展中国家的大部分地区,长时间步行到取款机是储户问题最少的问题

有些人已经准备好赚取实际负利率来节省现金,因为在家里存钱会使他们容易受到盗贼或亲属的恳求 在加纳和其他西非国家,人们向苏苏收藏者存入储蓄,他们每天收取小额存款,并为其客户收取现金,并收取费用

印度和菲律宾也存在类似的非正式储蓄账户

穷人并不只是被迫支付信贷或储蓄溢价;他们经常被剥夺几乎完全的其他金融产品,如保险,无论是作物,牲畜还是生命他们无法对冲风险都有各种后果在坦桑尼亚,没有保险的小规模农民往往会种植他们可以吃的农作物,甚至虽然这些可能会比经济作物提供的回报更小在乌干达,由于他们将获得多少收入的不确定性,无法锁定未来农作物价格的贫困农民不太可能投资于高回报咖啡生产基本银行业务担忧不平等的金融服务渠道不是新鲜事在过去的一个世纪里,政府通过两种方式之一解决了这个问题

第一个不太成功的方法是将银行国有化或以其他方式强迫它们服务于穷人印度,将其最大的14家国有化银行在1969年(还有几个在1980年)是这种方法的主要支持者虽然它已经开放了其银行体系,但它仍然迫使银行在偏远村庄提供服务即便如此,到2011年,只有35%的印度成年人拥有正式的银行账户大多数欧洲国家政府要么迫使银行向穷人提供免费的“基本”账户,要么通过国有机构自己这样做作为邮政局第二种方法是除了偶尔的双手之外别无选择这种方式并不像人们想象的那样失败对于许多国家来说,经济增长可能已经远远超过了任何政府政策将人们纳入银行业务范围最近的移动电话,云计算和新业务模式的结合可能会比前几十年的自上而下的计划或经济增长的涓滴降低产生更大的影响截至2013年底,共有219种移动货币服务在84个国家拥有超过6000万帐户持有者超过一半的服务在撒哈拉以南非洲其中一些在其他地方正在立足:在阿富汗人例如,M-PESA用于支付以前用现金支付的警察的工资据报道,许多人认为他们收到了大量的工资增长,因为派出工作人员不再能够削减基于手机的工资服务使移动资金便宜得足以让其他金融创新能够改善穷人的生活,例如Leapfrog Investments Bima的Jim Roth说,瑞典的一家公司使用移动电话销售生命,事故和健康保险

其低配送成本允许它提供的年保费低至每年6美元AllLife是一家向HIV患者提供人寿保险的南非公司,通过向其客户发送短信提醒他们服用其药物M-SHWARI,一项银行服务,降低了其承保风险,允许其客户使用手机将储蓄存入“锁定”帐户,该帐户只在特定日期解锁,例如需要支付学费时

Mobile-ph一项数据也被用来为信贷承保决策提供信息例如,小额信贷组织Accion的风险投资团队正在与那些公司合作,这些公司的数据表明,一位村民每周在同一天上调他的信用卡并通过在一周内通过两个以上的移动电话桅杆,因此具有可靠的财务习惯和旅行经验,可能是一个更好的借款人比一直坚持并且不定期上架的人更容易获得M-PESA及其类似物在贫穷国家比富裕国家快,因为这些服务不必与现存的银行模式竞争:客户不选择传统银行和移动货币之间,而是在流动货币和床底下的现金之间

然而,仍然存在创造性的空间富裕国家的金融架构往往围绕银行建设Progreso Financiero(PF)是一家在得克萨斯州,加利福尼亚州和伊利诺斯州经营的店面贷款人,提供的贷款在250美元至3500美元之间,对没有信用记录或银行账户的拉丁裔移民来说,为了确定潜在的借款人的信誉,它使用了一种专有算法,其数据点比传统信用局 PF比主流银行收取更高的利息,但远低于其客户可能转向的发薪日或自动所有权贷款人在七年的运营期内,PF已经提供超过50万笔贷款其老板Raul Vazquez表示,违约率“在个位数“可能迟到了,银行开始适应服务于低收入客户 - 通常使用预付卡而不是全面服务的账户多年来,预付费市场是狂野西部:几乎不受监管,有大量的陡峭和隐藏的费用也没有为客户提供存款保险这种情况正在开始发生变化,这主要是因为政府的干预 - 尽管美国的消费者金融保护局已经开始考虑预付费 - 而不是因为蓝鸟竞争,例如美国运通和沃尔玛发行的预付卡,将存款人资金存入带有存款保险的银行的保管帐户Chase提供名为Liquid的低成本预付卡,用户可以免费使用该银行庞大的ATM网络进行存款和取款,但不需要位于美国东南部地区的银行Regions Bank的账户,该账户不仅提供预付卡,还提供汇款,汇款和对非账户持有人实行低费用支票兑现 - 实质上,所有的社区支票兑现联合都可以实现,但费用明显较低

各地区还向其预付卡持有人提供免费储蓄账户

这种银行账户卡欧洲和贫穷国家也在增长其他银行正在被迫回应肯尼亚Equity Bank的移动货币革命,例如,允许客户通过他们的手机使用银行服务,与M-PESA直接竞争在欧洲,法国巴黎银行已经在四个国家推出了通过智能手机访问的廉价银行Hello,您并未如此轻松但是进展仍然不均衡世界银行的研究发现,相同的收入水平往往表现出不同程度的金融包容性这种差距的主要原因是政府政策在许多国家,监管使人们无法摆脱金融体系在印度或尼日利亚的贫民窟中,很多人无法提供出生证明或公用事业满足苛刻要求的法案旨在防止洗钱在其他国家,歧视性法律(例如限制妇女签订合同的能力(以及因此开放的银行账户))会导致在获得银行业务方面存在相当大的性别差距

并不直接阻碍金融包容性,它往往阻碍它在许多国家政府试图通过法令扩大银行获得途径的可能性,其中包括印度和巴西,国有银行错配和错误信贷,冻结私人创新并迫使私人银行误判价格自行贷款以保持分支机构的竞争性配额和对新机构的限制咆哮(包括外国银行)加剧了这些问题相比之下,鼓励创新并帮助银行和公司处理监管障碍的国家 - 例如,通过提供官方身份证,使银行更容易达到要求他们了解其客户的规则已被证明在将穷人融入他们的金融体系方面更为成功还有其他方式可以帮助政府帮助这一过程一个是让电子支付更多收益电子另一个是使移动钱的规则更清晰,以鼓励更多的银行进入商业领域并缓解电信公司对金融服务监管风险的担忧将全球250亿无银行账户中的更多银行业务纳入正规金融体系的好处将是巨大的